衢州市住房公积金中心坚持“以人民为中心”，借助2021年浙江省数字化改革契机，深入贯彻省市数字化改革精神，充分发挥行业内首家实现“最多跑一次”先发地优势，以破解公积金与合作银行组合贷款必须现场面签问题为切入口，创新推出“4321”线上面签新模式，率先在全国实现组合贷款办理“不见面”。至此衢州住房公积金业务从原“最多跑一次”迈入全业务“零跑腿”。

    一、改革背景

组合贷款是现行公积金贷款的主要形式，近三年来，衢州市住房公积金组合贷款占公积金贷款总笔数75%左右。组合贷款手续繁琐、与金融行业无法协同、强制要求高（必须现场面签、按手印），已成为当前公积金业务最大痛点。

（一）群众有需求。当前公积金组合贷款只能线下窗口办理，存在诸多不便。一是区域限制多，特别是疫情影响 、异地工作、行动障碍时，必须借款人、共同借款人到公积金窗口现场办理；二是繁琐时间长，授权、承诺、填表、信息确认、合同签订需要携带大量纸质材料，容易错带少带。办理一笔组合贷款，从面谈到全部合同签订完毕，全程平均需要90分钟以上。三是签字手印多，贷款全程需要借款人填写约40个表单，签名、按手印平均各15次。

（二）政策有支撑。一是《国务院办公厅关于加快推进政务服务“跨省通办”的指导意见》（国办发〔2020〕35号文件）要求实现住房公积金业务跨省通办。二是建设部住房公积金信息化建设总体架构要求应用“两平台一系统”优先解决跨地域业务，实现跨省通办。三是省建设厅下发《关于进一步完善公积金政务服务2.0建设多业务协同应用系统行动方案》，要求衢州公积金中心牵头建设以贷款“不见面”为核心的多业务协同应用试点工作。四是中共衢州市委全面深化改革委员会下发《衢州市数字化改革总体实施方案》，衢州公积金中心建设公积金“全域通”多业务协同应用已经列入到数字社会行动方案中。五是银保监会下发文件(银保监办发〔2020〕15号)，明确提出各银行要积极推广线上业务，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。六是人民银行下发文件(银发〔2020〕226号)，支持探索使用电子签章在线签署合同，进行身份认证核查、远程视频签约验证。

（三）衢州有基础。一是衢州是“最多跑一次”改革先发地，公积金处于行业领先。二是衢州是长三角一体化首批试点城市。三是衢州公积金中心是省政务中台2.0全省牵头单位。四是衢州数据共享基础好，通过公共数据平台，利用省回流数据、市归集数据，能够获得信用、户口、户籍、不动产、婚姻、人才、征信等支撑贷款“不见面”的数据。

二、具体举措

以群众需求为导向，依据V字开发模型，应用电子签章、云视频、区块链等现代技术手段，重点构建部门协同，突出数据共享应用，建设住房公积金贷款“不见面”应用场景。

1.目标定位。围绕需求特别是破解5大难题，重点构建“五个协同”：一是通过与人行专网直连，实现信用查询协同；二是运用电子证照，实现部门间电子数据应用协同；三是与受托银行网上同步受理贷款申请、审批、面签，实现贷款业务办理协同；四是改变个人、房开公司、贷款银行由线下流转变为线上电子签章、签字模式，实现抵押确权方式协同；五是借助区块链加密、不可篡改等特点，实现借款人、房企、银行、住房公积金四方存证协同。通过“五个协同”，推动住房公积金全业务网上深度耦合，倒逼组合贷款业务线上线下同步高效简便，实现群众办事更方便、政务服务更高效、风险防控更精准的目标。

2.任务拆解。围绕公积金缴存、提取、贷款3个主项29个子项，按照最小颗粒度分解成3089种办事情形，重点聚焦贷款事项,把贷款“不见面”任务分解为借款人自助申请贷款、协同审批、三方视频面签、抵押登记、贷款发放、贷款资料归档6个子任务，再细分成21个二级子任务。

3.业务协同。由住房公积金牵头，确定协同部门，强化协作联动。一是运用部省市数据共享平台的回流数据，协同公安、民政、社保、税务、住建、调查登记中心、人行、银保监、信用办、人才办10部门,实现数据共享、数据互认。二是建设面签场景，开展贷款线上实人认证业务，借款人、合作银行与住房公积金在线上三方协同同步面签。三是协同房开企业、合作银行实施电子签章授权及流程改革，实现三方线上盖章、法人签字，形成标准化业务流程。四是协同法院进行合法性评估，存证内容更加规范有序。确定业务协同流程，与房开企业、银行对传统贷款申请、签约、放款业务流程改造，依托原有共享数据和从数据源实时获取的电子证照优势，智能生成电子表单，实现多部门（单位）联审联办；将电子数据直接推送合作银行，变“串联”审批为“并联”审批；依据实时动态的账户状态、单日流水、放款结果和变动信息，由全人工推送、层层流转实施放款，变为对已核实账户靶向放款，实现贷款资金管控更主动和资金发放更精准。

4.数源需求。按照“合法、正当、必要”原则，履行安全保障义务，明确贷款所需征信信息、户籍信息、婚姻信息、收入信息、房产信息等13类数据，通过回流数据返显表单、智能填报和后台审核。明确所有数据对应的数源部门和数源系统，如“商品房买卖合同信息”数源部门为省建设厅，数源系统为“商品房买卖交易系统”。

5.综合集成。一是业务集成，以原有住房公积金核心业务系统为基础，充分利用现有云资源和建设部“两平台一系统”，融入一体化智能化公共数据平台的“四横四纵两门户”总体框架和省政务服务2.0平台，以浙里办为服务端，综合电子签章、电子合同、区块链和视频服务组件，将“不见面”应用场景组件融入原核心业务总体框架。二是数据集成，融合部省数据共享平台回流的10类数据、市平台归集4类数据和13家合作银行还贷数据，将所需数据双向汇总归集，形成本地化数据仓，为贷款“不见面”提供数据支撑。

6.风险防控。一是智能分析，通过共享数据和OCR识别技术，实现智能填单、智能审核、智能提醒，实行一人一码（短信验证码）下载贷款信息。通过源数据智能比对，科学研判借款人是否满足贷款条件，科学分析贷款额度，智能预警骗贷和逾期风险。二是流程监控，建立线上线下业务信息采集、业务审核、业务审批，将不可篡改的结果数据平行推送至住房公积金与银行业务后台，实现实时预警虚假申请、审批超期和款项异动；全流程记录贷款“不见面”申请、电子合同签署和视频面签签署原始内容，同步上传区块链存证。三是指标体系，多维度对贷款“不见面”申请、审批、面签、抵押、放款、归档6个环节建立22项评价指标，有效提升风险防控。

三、取得成效

2021年5月30日，衢州上线试运行公积金组合贷款“不见面”办理应用场景，6月22日在“浙里办”正式上线，率先在全国实现组合贷款办理“不见面”。8月初又实现衢州市域全覆盖，截止2022年10月21日，全市共受理“不见面”贷款4808笔，公积金贷款金额26.81亿元，商业贷款金额23.22亿元。有效解决当前公积金业务组合贷款手续繁琐、与金融行业无法协同、强制要求高（必须现场面签、按手印）的痛点，通过打破与银行业的数据壁垒，实现组合贷款申请、审批、合同签订、放款全流程网上办，形成公积金贷款（组合）、提取、缴存全业务线上“零跑腿”办理闭环。应用场景具有组件式拼装、易于复制推广、可与国家省级系统无缝衔接，为全省数字化改革工作提供新的经验和做法。

（一）打破时间和空间的限制，群众办事更方便。

目前已有工、农、中、建、交、温行、招行、浦发、北京、杭州、华夏、浙商、农商银行13家银行报名，其中工、农、中、建、温行、农商银行已获上级行同意并可上线开展业务，群众足不出户，在手机端就能轻松自助办理贷款申请、合同签订，原先要填40个表单，平均每人各需15次签字、按手印，现在仅需4条短信确认、3次刷脸认证、2次签名、1张表单即可办结，减少环节，节约时间，体验感更好，获得感更强，特别是为因为疫情、异地工作、行动障碍等难以现场办理的情形提供了最佳解决方案。倒逼了线下简便办理，现仅需填1张表单，平均每人9次签字手印即可。

（二）跨部门业务协同，政务服务效率更高。

牵引推动行政部门与金融部门的信用、电子合同、电子签章、电子存证共享共用，实现群众跨地域一次认证、多部门协同办结。与人行征信数据协同，免除贷款人自行提供征信报告；与资规局调查登记中心协同，电子不动产登记证明从数据源实时获取，确保证照内容一致性；与合作银行开展线上同步面签，改变传统线下必须现场申请、面签模式，变“串联”审批为“并联”审批。减少借款人表单填写多、签字手印多的烦恼，受理时间从原来平均需要90分钟以上，缩短为申请、面签各15分钟左右。

（三）发挥数据共享作用，实现数据更大价值。

通过与公安、民政、社保、税务、住建、调查登记中心、人行、信用办、人才办9部门和大数据平台和银行13类数据共享，为申请人贷款“不见面”表单信息返显和智能实时审批提供了数据支撑，通过OCR文字识别，快速提取图片文本信息，解决银行账号、身份证号数字漏填、错填问题；通过源数据比对，互补了单纯“人审”或“机审”缺陷，提升了风险防控能力；通过流转贷款审批数据与银行，实现资料、电子合同内容互认、数据互用，省去借款人多头办理、重复提供资料等繁琐事项，真正实现“数据多跑路，群众不跑腿”，扩大共享数据的价值作用。

（四）填平数据鸿沟，实现政企协同服务更加高效。

填平与银行业天然数字鸿沟，改变原来借款人必须到、必须带、必须填、必须签、一定要按手印的现状；变线下盖章为线上确认盖章，改变银行、房企、住房公积金一定要实物印章、法人签字的模式，牵引推动银行、房企住房贷款转变确权模式。

（五）一体化系统架构，场景应用作用更加突显。

贷款“不见面”场景基于数字社会系统整体架构下整体推进，将全面融入省政务服务2.0平台，组合贷款实现“面签不见面”、“征信点对点”、“审批同步办”、“数据同步推”，率先在全国实现公积金组合贷款“全程网上办”、提取7×24资金“秒到账”、缴存“网上办”。

 来源：数字社会推进办
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